A medida que se van cumpliendo años es probable que te vayas preguntando si estás ahorrando lo suficiente de cara a tu jubilación. Para poder saberlo, por un lado, es necesario conocer el valor futuro de tus inversiones actuales y de las que tengas planeado hacer en el futuro y, por otro lado, es necesario hacer una estimación de lo que necesitarás cuando estés jubilado.
Para los clientes de Indexa, tenemos un módulo de planificación financiera indexada que puedes utilizar para poder responder a las siguientes preguntas:
¿Con qué patrimonio podré jubilarme si sigo ahorrando e invirtiendo al ritmo actual con mi perfil inversor?
¿Qué renta mensual podría tener después de jubilarme?
¿Con qué probabilidad?
¿Voy bien o voy mal, de cara a conseguir mi objetivo de renta cuando me jubile?
¿Cuánto debería ahorrar e invertir cada mes para conseguir mi renta objetivo después de jubilarme?
Como puedes ver, una de las principales variables a la hora de saber si estás ahorrando lo suficiente es la estimación de la renta mensual que necesitarás después de jubilarte. En este artículo vamos a dar varias guías de cuánto podría ser esa renta y cómo saber si vas por buen camino o no.
Estimando lo que necesitarás en la jubilación
Los pasos principales para estimar la cantidad mensual que necesitarás para cubrir tu jubilación son los siguientes:
- Considerar tu estilo de vida deseado y determinar cuales serán tus gastos mensuales, incluyendo el coste de la vivienda.
- Tener en cuenta el impacto de la inflación y los ingresos proyectados de la seguridad social.
- Restar los ingresos proyectados menos los gastos y multiplicar esa cantidad por la cantidad de meses estimada de jubilación.
Tus gastos en la jubilación
Estimar tus gastos para la jubilación puede ser muy complicado, pero podemos apoyarnos en las encuestas que realiza el Instituto Nacional de Estadística (INE) para tener una referencia
| Gasto mensual medio por hogar | Importe (€ / mes) |
|---|---|
| De 16 a 29 años | 1.860 |
| De 30 a 44 años | 2.230 |
| De 45 a 64 años | 2.610 |
| 65 y más años | 1.960 |
De esta tabla podemos obtener principalmente tres conclusiones:
- Tu nivel de gasto varía con el tiempo.
- El momento de mayor gasto ocurre entre los 45 y 64 años, principalmente por el gasto familiar y de vivienda.
- El gasto a partir de los 65 años caerá de media un 12% con respecto al gasto que de media tienen las personas de 30 a 44 años y un 25% de las personas que tienen entre 54 y 64 años.
Por otro lado, parece razonable asumir que a mayor nivel de gasto durante la vida laboral mayor nivel de gasto durante la jubilación.
Por tanto, una buena estimación de tus costes futuros es observar tus costes actuales y reducirlos en un 12% o 25% en función de tu rango de edad.
Seguridad social
Actualmente hay mucha incertidumbre sobre el importe futuro de las pensiones. En 2021 la pensión máxima mensual (12 pagas) es de 3.158€ y la mínima es 764€.
Al margen de que es un cálculo que tiene en cuenta muchas variables desconocidas hoy, como los salarios futuros y la edad de jubilación futura, el propio método de cálculo es posible que vaya cambiando con el tiempo debido a la situación de desequilibrio actual entre las aportaciones y prestaciones.
Hay muchas opiniones acerca del futuro de la Seguridad Social, pero en nuestra opinión seguirá siendo una parte significativa de los ingresos durante la jubilación para la mayoría de los pensionistas durante mucho tiempo. Puedes obtener una estimación (grosso modo) de la pensión que recibirás en el simulador que ofrece el periódico Cinco Días.
Calcular los ingresos totales y restar los gastos estimados
Para calcular los ingresos totales que tendrás en la jubilación hay que añadir a los ingresos de la seguridad social, otros que tengas previsto recibir. Para ver las necesidades estimadas de renta en la jubilación hay que restar los ingresos totales menos los gastos estimados. Si el resultado es negativo tendremos que financiar con ahorro el gasto mensual multiplicado por 12 meses y por 20 años (de vida media tras la jubilación).
Si ya tienes una cartera de inversión, podrás ir desinvirtiendo parte de la cartera para complementar la pensión de la seguridad social. En el módulo de planificación financiera indexada al que puedes acceder en tu área privada \ elegir una de tus cuentas \ Plan \ Planificación financiera indexada, podrás encontrar en detalle la estimación que realizamos en Indexa. Nosotros calculamos tres escenarios diferentes. Si en el escenario negativo el patrimonio que estimamos tendrás antes de la jubilación te permite financiar 20 años de la renta que esperas necesitar, entonces pensamos que estás yendo por el buen camino. Si no, te indicamos cuanto es necesario que aportes.
Conclusión
Saber si estás ahorrando lo suficiente para la jubilación es un cálculo relativamente complejo y lleno de hipótesis e incertidumbres. Sin embargo, conviene realizar por lo menos una estimación aproximada para ver si, bajo un conjunto razonable de hipótesis, vamos por buen camino o no.
Si aún no te estás indexando con nosotros, no dudes en responder a nuestro breve test de perfil inversor (2 minutos) para ver qué cartera te podemos ofrecer.
Si ya eres cliente, puedes acceder a tu planificación financiera indexada desde tu área privada en la página «Plan» de cada una de tus cuentas.