¿Estoy ahorrando lo suficiente para mi jubilación?

A medida que se van cumpliendo años es probable que te vayas preguntando si estás ahorrando lo suficiente de cara a tu jubilación. Para poder saberlo, por un lado, es necesario conocer el valor futuro de tus inversiones actuales y de las que tengas planeado hacer en el futuro y, por otro lado, es necesario hacer una estimación de lo que necesitarás cuando estés jubilado.

Para los clientes de Indexa, tenemos un módulo de planificación financiera indexada que puedes utilizar para poder responder a las siguientes preguntas:

¿Con qué patrimonio podré jubilarme si sigo ahorrando e invirtiendo al ritmo actual con mi perfil inversor?

¿Qué renta mensual podría tener después de jubilarme?

¿Con qué probabilidad?

¿Voy bien o voy mal, de cara a conseguir mi objetivo de renta cuando me jubile?

¿Cuánto debería ahorrar e invertir cada mes para conseguir mi renta objetivo después de jubilarme?

Como puedes ver, una de las principales variables a la hora de saber si estás ahorrando lo suficiente es la estimación de la renta mensual que necesitarás después de jubilarte. En este artículo vamos a dar varias guías de cuánto podría ser esa renta y cómo saber si vas por buen camino o no.

Estimando lo que necesitarás en la jubilación

Los pasos principales para estimar la cantidad mensual que necesitarás para cubrir tu jubilación son los siguientes:

  1. Considerar tu estilo de vida deseado y determinar cuales serán tus gastos mensuales, incluyendo el coste de la vivienda.
  2. Tener en cuenta el impacto de la inflación y los ingresos proyectados de la seguridad social.
  3. Restar los ingresos proyectados menos los gastos y multiplicar esa cantidad por la cantidad de meses estimada de jubilación.

Tus gastos en la jubilación

Estimar tus gastos para la jubilación puede ser muy complicado, pero podemos apoyarnos en las encuestas que realiza el Instituto Nacional de Estadística (INE) para tener una referencia

Gasto mensual medio por hogar Importe (€ / mes)
De 16 a 29 años 1.860
De 30 a 44 años 2.230
De 45 a 64 años 2.610
65 y más años 1.960

De esta tabla podemos obtener principalmente tres conclusiones:

  1. Tu nivel de gasto varía con el tiempo.
  2. El momento de mayor gasto ocurre entre los 45 y 64 años, principalmente por el gasto familiar y de vivienda.
  3. El gasto a partir de los 65 años caerá de media un 12% con respecto al gasto que de media tienen las personas de 30 a 44 años y un 25% de las personas que tienen entre 54 y 64 años.

Por otro lado, parece razonable asumir que a mayor nivel de gasto durante la vida laboral mayor nivel de gasto durante la jubilación.

Por tanto, una buena estimación de tus costes futuros es observar tus costes actuales y reducirlos en un 12% o 25% en función de tu rango de edad.

Seguridad social

Actualmente hay mucha incertidumbre sobre el importe futuro de las pensiones. En 2021 la pensión máxima mensual (12 pagas) es de 3.158€ y la mínima es 764€.

Al margen de que es un cálculo que tiene en cuenta muchas variables desconocidas hoy, como los salarios futuros y la edad de jubilación futura, el propio método de cálculo es posible que vaya cambiando con el tiempo debido a la situación de desequilibrio actual entre las aportaciones y prestaciones.

Hay muchas opiniones acerca del futuro de la Seguridad Social, pero en nuestra opinión seguirá siendo una parte significativa de los ingresos durante la jubilación para la mayoría de los pensionistas durante mucho tiempo. Puedes obtener una estimación (grosso modo) de la pensión que recibirás en el simulador que ofrece el periódico Cinco Días.

Calcular los ingresos totales y restar los gastos estimados

Para calcular los ingresos totales que tendrás en la jubilación hay que añadir a los ingresos de la seguridad social, otros que tengas previsto recibir. Para ver las necesidades estimadas de renta en la jubilación hay que restar los ingresos totales menos los gastos estimados. Si el resultado es negativo tendremos que financiar con ahorro el gasto mensual multiplicado por 12 meses y por 20 años (de vida media tras la jubilación).

Si ya tienes una cartera de inversión, podrás ir desinvirtiendo parte de la cartera para complementar la pensión de la seguridad social. En el módulo de planificación financiera indexada al que puedes acceder en tu área privada \ elegir una de tus cuentas \ Plan \ Planificación financiera indexada, podrás encontrar en detalle la estimación que realizamos en Indexa. Nosotros calculamos tres escenarios diferentes. Si en el escenario negativo el patrimonio que estimamos tendrás antes de la jubilación te permite financiar 20 años de la renta que esperas necesitar, entonces pensamos que estás yendo por el buen camino. Si no, te indicamos cuanto es necesario que aportes.

Conclusión

Saber si estás ahorrando lo suficiente para la jubilación es un cálculo relativamente complejo y lleno de hipótesis e incertidumbres. Sin embargo, conviene realizar por lo menos una estimación aproximada para ver si, bajo un conjunto razonable de hipótesis, vamos por buen camino o no.

Si aún no te estás indexando con nosotros, no dudes en responder a nuestro breve test de perfil inversor (2 minutos) para ver qué cartera te podemos ofrecer.

Si ya eres cliente, puedes acceder a tu planificación financiera indexada desde tu área privada en la página «Plan» de cada una de tus cuentas.

Lanzamos nuestra planificación financiera indexada

Nuestra misión con Indexa Capital es ayudar a nuestros clientes a cumplir sus objetivos financieros para vivir mejor. Hasta ahora lo hemos hecho ofreciendo el servicio de gestión discrecional de carteras, probablemente con la mejor relación rentabilidad por riesgo en España. Empezamos ofreciendo las carteras de fondos indexados con los costes más bajos en España (desde diciembre 2015), para seguir con las carteras de planes de pensiones indexados con las comisiones más bajas en España (desde noviembre 2016 con planes de pensiones y septiembre 2018 con planes de EPSV para los residentes en Euskadi).

Hemos centrado nuestro esfuerzo inicial en ofrecer una gestión indexada con más diversificación, con menos costes, y con ello una mayor rentabilidad esperada (o menor pérdida en caso de caídas).

Ahora damos un paso más, ofreciéndote un servicio de planificación financiera personalizada y a largo plazo.

Este nuevo servicio de planificación de gestión de patrimonio pretende responder a las siguientes preguntas:

  • ¿Con qué patrimonio podré jubilarme si sigo ahorrando e invirtiendo al ritmo actual y con mi perfil inversor actual?
  • ¿Qué renta mensual podría tener después de jubilarme? ¿Con qué probabilidad?
  • ¿Voy bien o voy mal, de cara a conseguir mi objetivo de renta cuando me jubile?
  • ¿Cuánto debería ahorrar e invertir cada mes para conseguir mi renta objetivo después de jubilarme?

Este tipo de planificación financiera a largo plazo es un ejercicio complejo, tradicionalmente sólo disponible para los segmentos más altos de la banca privada. Por ello hemos querido poner nuestra capacidad de análisis y de automatización al servicio de todos nuestros clientes, entre los que nos encontramos nosotros también, para ayudarnos a poder planificar mejor nuestro ahorro y nuestras inversiones.

En definitiva, damos un paso más para ayudarnos a acercarnos a nuestros objetivos financieros para poder vivir mejor, más independientes, más tranquilos y más seguros.

Para ello, nuestro modelo de planificación financiera indexada tiene en cuenta los siguientes parámetros:

  • Edad y perfil inversor actual del cliente
  • Sus aportaciones pasadas
  • Su objetivo de aportaciones futuras
  • Sus ingresos mensuales actuales y su objetivo de ingresos después de jubilarse
  • Su edad de jubilación prevista
  • La rentabilidad y el riesgo esperados de su cartera de fondos o de planes de pensiones (de momento sólo ofrecemos hacer el cálculo por separado para cada cartera)
  • Nuestras estimaciones a largo plazo con tres escenarios: un escenario promedio (50%), un escenario pesimista (peor 20%) y un escenario optimista (mejor 20%)

Si ya eres cliente de Indexa: puedes acceder a tu planificación financiera indexa en tu zona privada > elegir cuenta > Plan.

Si aún no eres cliente de Indexa, te invitamos a probar nuestro breve test de perfil inversor (2 minutos) para ver qué cartera de inversiones te recomendamos, sus costes y expectativas de rentabilidad, y contratar nuestro servicio online si lo deseas.

Lanzamos los planes de pensiones indexados con las comisiones más bajas del mercado

(Nota de prensa, Madrid 7 de noviembre 2016)

  • Indexa quiere revolucionar el panorama actual español de rentabilidades muy bajas, (1,40% de media anual entre 2000 y 2015), y ayudar a los españoles a afrontar el reto de la jubilación a base de bajar costes y comisiones, indexar las carteras y automatizar la gestión
  • Los ahorradores pueden acceder a partir de ahora a planes de pensiones con unos costes y comisiones 78% más bajos que la media en España
  • Los planes de pensiones que presenta Indexa ofrecen una rentabilidad adicional estimada (o menores pérdidas) de 3,1% al año por encima de lo que ofrecen los demás fondos de pensiones en España

Equipo Indexa - Octubre 2016

Indexa Capital lanza los primeros planes de pensiones en España que invierten exclusivamente en fondos indexados globales.

Con el lanzamiento de nuestros planes de pensiones, queremos revolucionar el panorama actual español de rentabilidades muy bajas. Esto es posible gracias a bajar costes y comisiones, indexar a los inversores y automatizar la gestión.

Los ahorradores, particulares residentes en España, pueden acceder a partir de ahora a planes de pensiones con unos costes 78% más bajos que la media en España. Los planes de pensiones que presentamos ofrecen una rentabilidad adicional estimada (o menores pérdidas) de 3,1 puntos porcentuales al año por encima de lo que ofrecen los demás fondos de pensiones en España.

Unai Ansejo (@uansejo), Fundador y CEO de Indexa Capital:

«Para Indexa Capital este nuevo lanzamiento supone seguir trabajando incansablemente en ofrecer a nuestros clientes el mejor producto con el mínimo coste posible, ya que la reducción de costes y la diversificación serán las principales fuentes de creación de valor para el inversor a largo plazo. Esto es posible gracias a construir nuestras carteras con una visión global, y con las tecnologías de construcción de carteras y de gestión de riesgos más avanzadas en la industria que se hayan probado eficaces.”

Nuestros nuevos planes de pensiones, “Indexa Más Rentabilidad Acciones” e “Indexa Más Rentabilidad Bonos”, son los planes de pensiones individuales disponibles para el público en España más baratos dentro de sus respectivas categorías (Renta Variable y Renta Fija a Largo Plazo). Esto es posible, principalmente, por dos razones: porque invierten exclusivamente en fondos indexados cotizados (ETF’s indexados), y porque están gestionados de forma automatizada, con lo que ahorran todos los costes que conlleva la gestión activa y no automatizada que encontramos en otros fondos de pensiones. Además, los ETF’s indexados en los que invierten ambos planes de pensiones son todos ellos de gestoras de primer nivel como Vanguard, Amundi, iShares, State Street Global Advisors, Lyxor y Nomura, y ofrecen una cartera con máxima diversificación internacional. Ambos planes están gestionados por Caser Pensiones y asesorados por Indexa.

Como cualquier plan de pensiones en España, se puede aportar cualquier importe sin mínimos hasta un máximo de 8.000€ al año y máximo 30% del rendimiento neto del trabajo y actividades económicas. También se pueden traspasar planes de pensiones desde otras entidades a los planes de Indexa.

Hasta ahora la gran ventaja de invertir en planes de pensiones era su fiscalidad: las aportaciones hasta 8.000€ al año son deducibles de los ingresos del trabajo en la declaración de la renta.

“En cuanto al principal inconveniente de los planes de pensiones hasta ahora era su escasa si no inexistente rentabilidad (de media un 1,4% de rentabilidad anual en España en los últimos 15 años según el estudio de Pablo Fernández et al, IESE, 2016), debida a los altos costes, el sesgo local, las comisiones ocultas y los conflictos de interés de la mayoría de las gestoras de fondos de pensiones en España.”, según Unai Ansejo, Consejero Delegado de Indexa Capital.

VENTAJAS DE INDEXA CAPITAL

MÁS RENTABILIDAD POTENCIAL: Gracias a las comisiones bajas, a la máxima diversificación internacional y a los reajustes automáticos. Los planes de pensiones de Indexa sólo invierten en fondos indexados cotizados (ETF’s indexados).

COMISIONES BAJAS: comisiones y costes radicalmente bajos, 5 veces más bajos que la media de los planes de pensiones en España (0,78%* 0,68% vs 3,47% de media en España). El coste medio de los planes de pensiones de Indexa Capital es de 0,78%* 0,68% todo incluido, que incluye los costes de los ETF’s (0,18%), la comisión de gestión (0,50%* 0,40% que se reparten Caser Pensiones por la gestión e Indexa Capital por el asesoramiento), el coste de la depositaría (0,10%* 0,07% de Cecabank) y * 0,04% de otros costes (corretaje, cambio de divisas, auditoria, …).

* Actualización 04/09/2018: bajamos las comisiones de nuestros planes de pensiones

GESTOR AUTOMATIZADO: La inversión, los reajustes automáticos, y la inversión de las nuevas aportaciones, están automatizados.

PERSONALIZADO: El perfil de la cartera de planes de pensiones se adaptará a la situación de cada cliente. Clientes más jóvenes tendrán un mayor peso en acciones que se irá reduciendo a medida que se acerca la jubilación.

CONFIANZA Y TRANSPARENCIA: El interés del cliente está por encima de todo, no existen comisiones ocultas ni letra pequeña. Además, Indexa Capital A.V. está autorizada y supervisada por la CNMV y los planes de pensiones de Indexa, gestionados por Caser Pensiones, están autorizados y supervisados por la Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones.

CÓMO CONTRATARLOS

Si ya eres cliente: puedes contratar nuestros planes de pensiones desde tu zona privada, con el enlace «Abrir otra cuenta» abajo a la derecha. Después de actualizar tu test de perfil, podrás acceder a la información completa sobre los planes, sus costes y sus expectativas de rentabilidad, y a continuación podrás contratarlos.

Si aún no eres cliente: puedes responder a un breve test de perfil (2 minutos). A continuación, podrás acceder a la información completa sobre los planes, sus costes y sus expectativas de rentabilidad, y a continuación podrás contratarlos.

Una vez abierta la cuenta, el cliente podrá definir cuánto dinero desea aportar y con qué periodicidad, definir los beneficiarios del plan, o trasladar a Indexa un plan de pensiones de otra entidad. A partir de ese momento, Indexa gestionará el mix de planes de pensiones propuesto, de manera que este siempre esté en consonancia con su perfil de inversión (ej. si el cliente tiene un perfil de inversión conservador, con tan solo un 30% en renta variable y esta sube mucho pasando a suponer un 40% de su cartera, Indexa capital reducirá su exposición a la misma para revertir su cartera a su perfil de inversión original).

MAS INFORMACIÓN

Ver preguntas frecuentes de los planes de pensiones de Indexa.

DETALLE DEL CÁLCULO DE 78%* 80% MENOS COSTES Y COMISIONES y 3,1% MÁS RENTABILIDAD ESTIMADA

Según el estudio de Pablo Fernández et al (IESE, 2016), la rentabilidad de los Fondos de Pensiones en España de renta variable mixta entre 2000 y 2015 fue de un 1,40%, mientras que la rentabilidad del índice comparable (50% MSCI World y 50% índice Merryl Lynch de Renta fija Europea) rentó un 4,87%. Por tanto, la rentabilidad de los planes de pensiones ha sido de 3,47 puntos porcentuales inferior a su índice de referencia, ¡al año!

Indexa Capital te ofrece la rentabilidad de los índices, positiva o negativa, menos un 0,78%* 0,68% de media.

En base a este estudio, la rentabilidad esperada adicional de Indexa es de 2,69* 2,79 puntos porcentuales al año (igual a la diferencia entre el 3,47% de los fondos y 0,78%* 0,68% de Indexa).

Por otra parte, según el estudio de Swensen los reajustes automáticos de carteras aumentan la rentabilidad de media en 0,4 puntos porcentuales al año.

Sumamos la rentabilidad adicional de 2,69%* 2,79% por reducción de costes y de 0,4% por reajustes, y estimamos que la rentabilidad adicional de Indexa será de un +3,1%* 3,2% anual o de +115%* +120% a 25 años frente la media de los planes de pensiones. Recuerda que rentabilidades pasadas no garantizan rentabilidades futuras y que los inversores reales pueden experimentar resultados diferentes a los mostrados.

* Actualización 04/09/2018: bajamos las comisiones de nuestros planes de pensiones