Cuentas para niños y educación financiera


En marzo 2016 fuimos el primer gestor automatizado en España en permitir a los padres abrirles una cuenta de inversión para sus hijos. Para nosotros se trataba de un servicio prioritario porque pensamos que al abrir cuentas para los más pequeños contribuye a enseñarles sobre la inversión a largo plazo y la potencia del interés compuesto.

Luego, para ayudar a los padres a dar el primer paso, decidimos apoyar un sorteo organizado por Carlos Galan. Lo ganó Cloe, de 3 años, que recibió 3 mil euros en su cuenta de inversión.

Desde entonces, también hemos contado con la divulgación realizada por Amalia Guerrero, con su blog Finanzas de Casa (finanzascasa.com), que recomienda nuestra cuenta para menores como la mejor solución para empezar a invertir para los más pequeños.

Desde que lanzamos este servicio, hemos abierto más de 525 cuentas de menores, y hemos querido aprovechar el día de la educación financiera (el 05/10) para compartir más información sobre el perfil de nuestros clientes más pequeños.

El representante legal del menor suele ser el padre (83%), con una edad media de 42 años en el momento de la apertura de la cuenta del menor, en línea con el perfil medio de nuestros clientes. En cuanto a la profesión del representante legal, los que más cuentas de menores han abierto son ingenieros (20%), directivos (11%), funcionarios (8%) y autónomos (6%), unos porcentajes también en línea con el perfil medio de nuestros clientes.

Tenemos clientes menores de 0 a 18 años. La edad media en el momento de la apertura de la cuenta es de 6 años. Un 50,3% son niñas y 49,7% son niños, lo que podría ayudar a que la educación financiera entre hombres y mujeres se vaya igualando a largo plazo.

Los padres suelen empezar con una primera aportación de 2.500 € de media a la cuenta del menor, aunque la mayoría de ellos comienzan con la aportación mínima, de 1.000€. Luego, la mayoría realiza aportaciones periódicas, siendo lo más común una aportación periódica de 100€ mensuales (en concreto la mediana es de 9 aportaciones de 143€ al año).

El perfil inversor típico es de 9 sobre 10, con una rentabilidad histórica de +7,5% anuales desde que lanzamos nuestro servicio hasta ahora, aunque nuestra expectativa de rentabilidad a largo plazo para esta cartera es algo inferior, de +4,3% anuales, con una volatilidad estimada de 10,7%, lo que equivale a una rentabilidad esperada a un año entre -17,1% y +25,7%, con un 95% de probabilidad (+4,3% +- 2 veces la volatilidad de 10,7%).

Con esta inversión mediana de 1.000€ al inicio, y 1.200€ de nuevas aportaciones anuales, desde los 6 años con una rentabilidad esperada de +4,3% al año, la aportación total cuando el menor llegue a los 18 años será de 15 mil euros y el valor de la cuenta estaría entorno a los 20 mil euros, con una ganancia acumulada de 5 mil euros (ver gráfica a continuación).

Nuestras recomendaciones para las cuentas de menores

El equipo de Indexa pensamos que abrirles una cuenta a nuestras hijas e hijos es un paso importante para contribuir a su educación financiera. Podrán aprender de temas de inversión. Podrán ver cómo el ahorro y la inversión a largo plazo va dando sus frutos y, esperamos, les anime a seguir aportando e invirtiendo a largo plazo una vez sean mayores.

Por ello, nuestra recomendación para nuestros clientes con hijos es que les abran una cartera de fondos indexados tan pronto como puedan, o tan pronto como tengan 1.000€ para invertir a largo plazo a nombre de cada hijo, y luego vayan haciendo aportaciones periódicas.

¿Qué pasa cuando el menor cumple los 18 años?

Cuando el menor cumple 18 años, recibe pleno acceso para operar con su cuenta y puede elegir si quiere dejar al representante legal como autorizado (que puede operar en la cuenta pero no es propietario de los fondos), dejarle como invitado con acceso sólo de lectura, o quitarle completamente el acceso a la cuenta.

Hay que tener en cuenta que, una vez llegue a la mayoría de edad, el menor podrá disponer libremente del dinero de su cuenta. Por ello, conviene que los padres conserven a su nombre el dinero sobre el que quieren seguir decidiendo ellos una vez el menor haya cumplido la mayoría de edad. Por ejemplo, muchos padres optan por ahorrar para los estudios de sus hijos en una cuenta a nombre de los padres, no de los hijos, para evitar que esta partida se use finalmente con otros fines.

Fiscalidad de las cuentas de menores

Al igual que las cuentas de fondos de los mayores, las inversiones en fondos de inversión de los menores no tributan mientras no se retira el dinero. En caso de retirada, el banco custodio retiene un 19% de las eventuales ganancias y son los padres que tienen que declarar las ganancias del capital del menor en su declaración de la renta, salvo si el menor realiza su propia declaración de la renta.

Cómo abrir una cuenta de un menor en Indexa

Abrir una cuenta para un menor en Indexa es muy fácil. En caso de ya ser cliente de Indexa, el representante legal del menor puede abrirle una cuenta desde su zona privada con el enlace “Nueva cuenta de fondos”. En caso de no ser cliente, el representante legal puede darse de alta con sus propios datos (su DNI, su email y su teléfono) y luego abrir una cuenta a nombre del menor.

En el test de perfil inversor, el representante legal del menor responde al test de perfil inversor con sus propios datos, como si la cuenta fuera para él (ej. su patrimonio, sus ingresos, sus preferencias de inversión), salvo la pregunta sobre la edad a la que responderá con la edad del menor.

Una vez finalizado el test, podrá subir los documentos del menor (DNI, o NIF si el menor tiene menos de 14 años, y libro de familia, ambos documentos son necesarios para abrir la cuenta), firmar el contrato y empezar a invertir.

En caso de que el menor ya disponga de un email y un teléfono móvil, el representante legal también podrá darle acceso de consulta a su cuenta si lo desea.

 

El ahorro, una tarea pendiente también con los hijos


(nota de prensa)

  • Un sorteo que pretende incentivar la inversión de los padres a nombre de sus hijos ha entregado 3.000€ a Cloe, una niña de tres años, para su cartera de fondos de inversión indexados. A los 18 años, de acuerdo con nuestras estimaciones, lo más probable es que Cloe tenga unos 22.000 euros si sus padres siguen invirtiendo todos los meses 50 euros.
  • Indexa Capital alcanza ya los 500.000€ bajo gestión en cuentas de menores de edad. Se trata de un ahorro a largo plazo con mayor rentabilidad esperada que una cuenta bancaria o que unos fondos de inversión con comisiones altas.

La importancia de ayudar a adquirir el hábito del ahorro entre los hijos es innegable y una buena forma de hacerlo es generarles ahorro a largo plazo. Algo que comparten desde Indexa Capital donde están cerca de alcanzar los 500.000€ bajo gestión de cuentas de clientes menores de 18 años. Indexa es el gestor automatizado de carteras de fondos indexados y planes de pensiones líder en España. Actualmente, estos clientes suponen el 4% del total con una inversión media de 3.817 euros y la mitad hacen aportaciones mensuales a su cartera.

Little boy playing with a building blocks

Unai Ansejo, Co-CEO y co-fundador de Indexa Capital “Varios clientes nos pidieron poder abrir una cuenta a sus hijos e hijas y así lo hicimos. Su objetivo es poder generarles un ahorro a largo plazo con mayor rentabilidad esperada que una cuenta bancaria aprovechando que por su edad pueden permitirse asumir un riesgo elevado y hacerlo a través de fondos indexados de bajo coste que transmiten la práctica totalidad de la rentabilidad del mercado al inversor a diferencia o que unos de fondos de inversión con comisiones altas. Desde Indexa pensamos que puede ser una buena forma de enseñarles el poder de los intereses compuestos y la rentabilidad del ahorro a largo plazo. Además, los menores pueden tener una cuenta sólo de lectura para ver la evolución de sus inversiones. Al igual que los demás clientes, las empresas y los menores de edad tienen 10.000€ gestionados sin comisiones de gestión de Indexa durante el primer año si vienen invitados por otro cliente”.

Carlos Galán, autor del libro “Independízate de Papá Estado: Empieza a invertir HOY y jubílate millonariolanzó a finales de 2017 un sorteo en su blog con el objetivo de incentivar la inversión de los padres a nombre de sus hijos. Carlos cree que la mejor forma de enseñar es con la acción y la práctica, así que decidió sortear 3.000 euros entre los 50 primeros padres que se comprometiesen a invertir 50 euros al mes para sus hijos y abrieran una nueva cuenta en Indexa. Unai Ansejo “La iniciativa nos pareció una buena fórmula para animar a los padres y madres y comprobar por si mismos que con una pequeña aportación mensual podrán pagar la universidad de sus hijos, o lo que consideren, cuando llegue el momento. Por ello apoyamos la iniciativa aportando 2.700€ del premio.” (el premio total bruto es de 3.700€, lo cual equivale a 3.000€ netos de retenciones).

El sorteo ante notario ya se ha realizado y la ganadora ha sido Cloe T., una niña alicantina de 3 años. Según Carlos Galán “Seguramente no lo entienda todavía, pero tuvo el mejor regalo de reyes de todos sus amigos. Y no lo digo por los 3.000 euros de premio, sino porque sus padres, Pablo y Verónica, invierten a su nombre 50 euros cada mes.”

El padre, Pablo, comenta “Mi intención al abrirle su cuenta de inversión, que ya tenía previsto pero que la iniciativa del sorteo disparó, es ayudarle en su formación como inversora, familiarizarla a ocuparse de los temas económicos y financieros.”

¿Qué puede esperar Cloe cuando tenga 18 años?

Su perfil de riesgo en la cuenta de inversión de Indexa es de 9/10 al tener un horizonte temporal muy largo y mucha tolerancia al riesgo, aclaran desde Indexa.

Esta es su cartera modelo actual:

Clase de activo Fondo Objetivo
Acciones Globales Vanguard Global Stk Idx Eur -Ins 74,3%
Bonos Globales a Largo Plazo Vanguard Global Bnd Idx -Ins 24,8%
Efectivo 1,0%

La rentabilidad anual esperada de esta cartera es del 5,2%. Calculamos que con un 95% de probabilidad al cabo de un año la rentabilidad estará entre el -14,8% y +31,0%. Y con el 95% de probabilidad estará al cabo de 10 años entre un -13,7% y un +219,2% (estos cálculos son expectativas, por lo que no hay ninguna garantía ni seguridad de que las rentabilidades acaben en el rango indicado).

En la siguiente gráfica podemos ver lo que esperamos que obtendrá Cloé suponiendo que invierta 50 euros todos los meses, desde sus actuales 3 años hasta los 18 años (nota: teniendo en cuenta los 3.000 euros que ha ganado en el sorteo):

A los 18 años, de acuerdo con nuestras estimaciones Cloe tendrá unos 22 mil euros si sus padres siguen invirtiendo todos los meses 50 euros, pero también podrías ser mucho más o menos, según la evolución de los mercados hasta entonces. Con un 95% de probabilidad, estimamos que su cartera a los 18 años se encontrará entre 11.285€ (una pérdida de 1.315€) y 43.932€ (una ganancia de 31.322€).

Cuenta para empresa o menor de edad


Desde que lanzamos nuestro servicio para particulares hace 2 meses, muchos clientes nos han pedido poder abrir una cuenta para su empresa, o para su(s) hijo(s). En todos los casos el objetivo es el mismo: pagar menos comisiones y conseguir una mayor rentabilidad para su ahorro a largo plazo.

Arboles

Para empresas: nos han pedido acceder al servicio empresas que tienen un excedente de tesorería a largo plazo y que quieren invertir a largo plazo con menos comisiones, mayor diversificación y mayor rentabilidad (por menores costes).

Para menores de edad: varios padres y madres nos han pedido poder abrirles una cuenta a sus hijos e hijas para poder generarles un ahorro a largo plazo con mayor rentabilidad que una cuenta bancaria o que unos fondos de inversión con comisiones altas. Puede ser una buena manera de enseñarles el poder de los intereses compuestos y la rentabilidad del ahorro a largo plazo.

Si te encuentras en uno de estos casos nos alegra compartir contigo que ya hemos desarrollado esta opción: los representantes legales ya pueden abrir una cuenta de empresa o de menor en Indexa. Para abrir una cuenta pueden seguir los mismos pasos que para una apertura de cuenta de un adulto:

  1. Responder a las 10 preguntas para obtener un perfil de riesgo de 1 a 10 (responde el representante legal por la empresa o por el menor)
  2. Completar los datos del titular y del representante legal
  3. Firmar el contrato
  4. Hacer la transferencia o el traspaso de fondos

Al igual que los demás clientes, las empresas y los menores de edad tienen 10.000€ gestionados sin comisiones de gestión de Indexa, o 15.000€ si vienen invitados por otro cliente.

Para cualquier duda o sugerencia, puedes contactar con nosotros por email escribiendo a info@indexacapital.com, teléfono (91 220 72 53), o chat.