Sexto aniversario de nuestros planes de pensiones: perfil de nuestro cliente y bajada de comisiones

Estamos de enhorabuena: nuestros planes de pensiones Indexa Más Rentabilidad Acciones (N5138) e Indexa Más Rentabilidad Bonos (N5137) cumplen ya 6 años. Nuestro objetivo era ofrecer a nuestros clientes la mejor inversión posible en planes de pensiones, con diversificación global para reducir los riesgos, y con bajos costes para aumentar la rentabilidad. Veamos qué tal nos ha ido en estos primeros 6 años.

Aprovechamos este aniversario para compartir algunos datos destacados de nuestros planes de pensiones y, por primera vez, compartimos el perfil de nuestros clientes de carteras de planes de pensiones (datos a 31/10/2022):

  • Más de 12 800 clientes en total en planes de pensiones, 245 en planes de pensiones individuales, 1273 en planes de EPSV (planes de pensiones para los residentes en el País Vasco) y 445 en planes de pensiones de empleo.
  • 225 M€ gestionados o asesorados, 200 en planes de pensiones individuales, 23 en planes de EPSV y 2 en planes de pensiones de empleo.
  • 0,54 % de costes medios de los planes de pensiones y EPSV y 0,73 % de costes medios para planes de pensiones de empleo. Son las carteras de planes de pensiones con las comisiones más bajas de España.
  • 22,5 % de rentabilidad media acumulada en los 6 primeros años, 12,9 puntos porcentuales más que la media de los planes de pensiones comparables (ver rentabilidad detallada).

A quien recomendamos contratar nuestras carteras de planes de pensiones

Si tienes hasta 1500 € ahorrados y que no vayas a necesitar en los 10 próximos años, nuestra recomendación es que aportes hasta 1500 € al año a una cartera de planes de pensiones con nosotros.

Tus aportaciones se deducirán de tu base imponible del IRPF y tributarás más adelante cuando retires el dinero. De esta manera, te quedas con la rentabilidad del impuesto diferido hasta que retires el dinero más adelante y, además, probablemente tributarás con un tipo marginal del IRPF una vez jubilado más bajo que ahora (porque probablemente tendrás menos ingresos entonces que ahora).

Perfil de nuestros clientes de planes de pensiones

¿Pensabas que los planes de pensiones eran para personas mayores? No es así. Cuanto antes empieces a invertir, más tiempo podrás aprovechar el interés compuesto sobre el diferimiento fiscal.

Tenemos clientes que empiezan a invertir con nosotros en planes de pensiones con 18 años, aunque son pocos todavía (0,02 % del total) y el 80 % de los clientes lo contratan entre los 28 y los 52 años, con la moda en 42 años, como se puede observar en la siguiente gráfica.

Gráfica con distribución normal hacia la izquierda con los clientes por edad

Por ocupación, los que más lo contratan son las amas de casa: un 45,5 % de los clientes con ocupación “ama de casa” en Indexa tienen un plan de pensiones. La razón es probablemente la fiscalidad de los planes de pensiones que permite aportar hasta 1000 € al año a favor de un cónyuge con ingresos anuales inferiores a 8 mil euros.

Les siguen los autónomos (30,0 % con planes de pensiones), los empleados públicos (27,7 %), los desempleados (26,4 %) y los trabajadores por cuenta ajena (24,2 %).

Gráfico de barras horizontales con el porcentaje de clientes por ocupación

Por nivel de educación, los que más contratan planes de pensiones son los clientes con formación superior (25,7 % de nuestros clientes con esta formación tienen contratada una cartera planes de pensiones). Les siguen los clientes con bachillerato (23,1 %) y con estudios primarios (19,4 %).

Gráfico de barras por el porcentaje de clientes por ocupación

Por nivel de ingresos anuales declarados, los que más contratan una cartera de planes de pensiones son los clientes con ingresos anuales entre 80 y 100 mil euros (36 % de los clientes en esta franja de ingresos tienen planes de pensiones con nosotros), los de más de 120 k€ (35 %), los de 100 a 120 k€ (34,6 %) y, en menor medida, los clientes con 20 a 40 k€ de ingresos anuales (23,5 %) y menos de 20 k€ (18,0 %).

Gráfico de barras verticales con el porcentaje de clientes por ingresos

Por patrimonio, contratan más planes de pensiones los clientes con un patrimonio líquido declarado de 500 mil euros a 1 millón de euros (un 38,0 % de los clientes en esta franja de patrimonio tienen contratada una cartera de planes de pensiones con nosotros), seguidos de los clientes con más de 1 millón de euros de patrimonio (36,9 %), los clientes con 100 a 500 k€ de patrimonio (32,5 %) y los clientes de 10 a 100 k€ de patrimonio líquido (22,6 %).

Gráfico de barras verticales con el porcentaje de clientes por patrimonio

Carteras de planes de pensiones

En lugar de comercializar planes de pensiones donde tienes que elegir en qué plan o planes de pensiones quieres invertir, te ofrecemos un servicio de gestión de una cartera de planes de pensiones que estará invertida entre el 10 y el 100 % en nuestro plan de pensiones de acciones globales, y el resto en nuestro plan de bonos globales.

De esta manera te podemos ofrecer un nivel de riesgo de 1 a 10 (de 10 a 100 % de acciones) acorde a tu capacidad y a tu tolerancia para asumir riesgos.

Esta gestión de cartera también nos permite ajustar tu cartera en caso de cambio de perfil, o en caso de que esta se desvíe de sus pesos objetivos. Son los reajustes automáticos de carteras de planes de pensiones, que según Swensen añaden una rentabilidad anual en torno a 0,40 puntos porcentuales.

Las carteras con las comisiones más bajas

Son las carteras de planes de pensiones con los costes totales más bajos en España (0,54 % de media). También son los planes de pensiones individuales con más de cinco años de antigüedad con los costes totales más bajos (entre 0,52 % y 0,57 % de costes totales anuales en 2022).

En la siguiente gráfica, se pueden observar los costes totales de los 10 planes de renta variable con más aportaciones netas en 2021, en orden desde los costes totales más bajos a la izquierda (Indexa Acciones, 0,52 %) hasta el más caro a la derecha (Caixabank Tendencias, 1,89 %):

Como se puede observar, los costes totales de nuestro plan de pensiones Indexa Más Rentabilidad Acciones, de 0,52 % anual, son entre 2 y 3 veces más bajos que el resto de planes de pensiones del top 10 de planes con más aportaciones netas en 2021 (entre 1,10 % el ING Naranja S&P500 o Euro Stoxx 50 y 1,88  el Caixabank Tendencias):

Costes anuales Comisión
de gestión
Comisión de depositaria Comisiones indirectas
y otros costes
Total
Indexa Acciones 0,38 % 0,05 % 0,09 % 0,52 %
ING Naranja S&P500 0,99 % 0,10 % 0,01 % 1,10 %
ING Naranja Euro Stoxx 50 0,24 % 0,02 % 0,84 % 1,10 %
ING Naranja 2040 0,10 % 0,00 % 1,14 % 1,24 %
Bestinver Global 1,50 % 0,03 % 0,05 % 1,58 %
Bankinter Variable América 1,50 % 0,10 % 0,01 % 1,61 %
BBVA Global Desarrollo Sostenible 1,50 % 0,11 % 0,02 % 1,68 %
Caixabank RV Internacional 1,50 % 0,20 % 0,02 % 1,72 %
Santander Sostenible RV Global 1,50 % 0,20 % 0,03 % 1,73 %
BBVA Telecomunicaciones 1,50 % 0,20 % 0,03 % 1,73 %
Caixabank Tendencias 1,50 % 0,20 % 0,19 % 1,89 %

Fuente: Inverco 09/2022 (top 10), documentos de Datos Fundamentales de cada plan de pensiones (costes totales)

Entre el top 20% más rentable en estos primeros 6 años

Entre los 171 planes de pensiones de renta variable que existían en octubre 2016, nuestro plan de pensiones de acciones es el N.º 19 más rentable en los últimos 6 años (top 15% de la categoría, fuente: Inverco octubre 2017 y 2022).

De estos 171 planes que existían en esta categoría hace 6 años, sólo quedan 141 en funcionamiento. El plan más rentable de la categoría, a la izquierda en la siguiente imagen, es el plan BBVA Telecomunicaciones, y los planes N.º 142 a 171, a la derecha en la siguiente imagen, son planes que han sido fusionados con otros planes, en general por las fusiones bancarias o por su baja rentabilidad.

Gráfica de barras verticales con la rentabilidad de los planes

Entre los 115 planes de pensiones de renta fija a largo plazo que existían en octubre 2016, nuestro plan de pensiones de bonos es el N.º 57 más rentable en los últimos 6 años (top 50 % de la categoría, fuente: Inverco octubre 2017 y octubre 2021).

De estos 115 planes que existían en esta categoría hace 6 años, sólo quedan 58 en funcionamiento (los demás han sido fusionados con otros planes de pensiones). Por su diversificación y sus menores costes, esperamos que acabe entre los más rentables de su categoría a largo plazo.

El plan más rentable de la categoría, a la izquierda en la siguiente imagen, es el plan Ibercaja de Pensiones Horizonte 2028, y los planes N.º 59 a 115, a la derecha en la siguiente imagen, son planes que han sido fusionados con otros planes, en general por las fusiones bancarias o por su baja rentabilidad.

Gráfica de barras horizontales con la rentabilidad de los planes de renta fija

En años anteriores la posición del plan de bonos en el ranking era mucho más elevada. El año pasado por ejemplo era el 21 de 115. Este año, hemos pasado a la mitad del ranking porque mientras el plan de Indexa tiene la duración de mercado (6-7 años), el resto de los planes de pensiones tiene una duración en general inferior y este año ha sido muy negativo para los bonos y por lo tanto ha afectado más a nuestro plan.

El índice de renta fija LEGATREH (Bloomberg Global Aggregate Index, EUR, Hedged), un índice que replica el comportamiento de los bonos de grado de inversión a nivel global, en este período ha rentado un -1,83% que si restamos comisiones medias totales del plan durante estos últimos 6 años (0,70% al año aproximadamente) se aproxima a rentabilidad la media anual obtenida por nuestro plan en este período.

Para años siguientes, si se estabiliza el nivel de tipos, podemos esperar que la posición de nuestro plan de pensiones de bonos en el ranking vuelva a subir.

Nueva bajada de comisiones a partir del 01/01/2023

Nuestro crecimiento nos permite bajar de nuevo la comisión de gestión de nuestros planes de pensiones a 0,37% a partir del 01/01/2023 (vs. 0,38% en 2022). También bajarán los costes de los ETFs en los que invierten los planes y los otros costes. Actualizaremos la información en enero de 2023 (ver histórico de bajadas de comisiones).

 Sólo es el principio. Para los próximos 6 años tenemos el objetivo de seguir subiendo puestos en el ranking de los planes más rentables, consolidarnos como los planes de pensiones que más crecen y seguir bajando las comisiones para nuestros clientes de forma sostenible a largo plazo. ¡Gracias por indexarte con nosotros!

Gráfico de líneas mostrando la bajada de las comisiones a la vez que incrementa el volumen gestionado

Cómo contratarlo

Si ya tienes tu cartera de planes de pensiones con nosotros, recuerda que puedes aportar hasta 1500€ en 2022. Lo puedes hacer desde tu área privada\ Elegir tu cuenta de planes de pensiones individuales \ Aportar dinero.

Si eres cliente pero no tienes cartera de planes con nosotros, puedes abrirla desde tu área privada con el enlace Nuevo plan de pensiones.

Si eres residente en España y aún no tienes tu cuenta de planes de pensiones individuales con nosotros, puedes responder a nuestro breve test de perfil inversor (2 minutos) para ver qué cartera de planes te podemos ofrecer

Planes de pensiones e invitaciones

Tus invitaciones funcionan igual para la cartera de planes de pensiones que para otros servicios de Indexa. Si un invitado tuyo aún no era cliente de Indexa y contrata cualquiera de nuestros servicios (seguro de vida, cartera de fondos de inversión, planes de pensiones o planes de EPSV), no pagarás nuestra comisión de gestión sobre 10 000 € en tu cartera de fondos durante un año.

Puedes encontrar tu enlace de invitación en tu área privada, en tu panel de control de todas tus cuentas, en la página Resumen de cada cuenta o en la página para Invitar a tus amigos.

En cuanto a tu invitado, se beneficiará del mismo descuento (sin comisiones de gestión de Indexa sobre 10 000 € durante un año) en caso de abrir una cartera de fondos. Si empieza con una cartera de planes de pensiones, le guardaremos la invitación en reserva para cuando contrate una cartera de fondos con nosotros más adelante.

Nuevos límites de aportaciones a planes de pensiones en 2022

Los Presupuestos Generales del Estado para 2022 (pdf), recientemente aprobados por el Congreso y por el Senado (28/12/2021), incluyen en su artículo 59, punto Dos (ver texto al final del artículo), una reducción a 1.500€ del límite de aportaciones individuales a planes de pensiones a partir de 2022 (en lugar de 2.000 € en 2021 y 8.000 € hasta 2020).

A continuación detallamos los principales cambios.

El límite de aportaciones a planes individuales baja a 1.500€ al año

El límite de aportaciones individuales a planes de pensiones que ya había bajado de 8.000 € en 2020 a 2.000 € en 2021, se ve reducido de nuevo, a 1.500 € a partir de 2022. A destacar que este nuevo límite afecta al producto de los planes de pensiones independientemente del lugar de residencia del contribuyente, incluso a los residentes en el País Vasco y en Navarra que aporten a planes de pensiones. Sin embargo, los residentes en el País Vasco pueden seguir aportando hasta 5.000 € anuales a planes de EPSV individuales (ver abajo).

Contra este máximo de 1.500 € van las aportaciones a planes de pensiones individuales, las aportaciones del trabajador a planes de pensiones de empleo que superen las aportaciones de la empresa y las aportaciones de la empresa a planes de empleo que deriven de una decisión del trabajador. «Que deriven de una decisión del trabajador» es una novedad que tenemos pendiente de aclarar con hacienda.

Reducimos la inversión mínima en carteras de planes de pensiones a 1.500 €

En consecuencia, bajamos de 2.000 € a 1.500 € la inversión mínima en nuestras cuentas de planes de pensiones, a partir del 01/01/2022, para permitir que un cliente empiece a invertir aportando el máximo anual de 1.500 €. En caso de querer empezar invirtiendo un importe menor, recomendamos contratar nuestros planes de pensiones en otras entidades que los comercializan, sin nuestra gestión de cartera, y traspasarlos a Indexa una vez se haya alcanzado el mínimo de 1.500 € para que podamos gestionar tu cartera de planes de pensiones.

El mínimo de inversión en las carteras de fondos y de planes de EPSV se mantiene en 3.000 €.

El límite de aportaciones empresariales a planes de empleo sube a 8.500 €

El máximo de contribuciones empresariales a planes de pensiones de empleo sube de 8.000 € en 2021 a 8.500 € en 2022, y máximo un 30% de los rendimientos netos del trabajo y de actividades económicas del partícipe. Este límite incluye las contribuciones empresariales y del trabajador siempre por importe igual o inferior a la respectiva contribución empresarial.

Las aportaciones del trabajador que superen las aportaciones de la empresa o que deriven de una decisión del trabajador, irán contra su límite individual de 1.500 € al año.

El límite conjunto de aportaciones a planes de pensiones se mantiene en 10.000 €

El máximo de contribuciones totales anuales se mantiene en 10.000 € por partícipe al año, incluyendo hasta 8.500 € de contribuciones empresariales y hasta 1.500 € de contribuciones individuales a planes de pensiones de empleo y/o individuales, siempre que las aportaciones totales se mantengan debajo del 30% de los rendimientos netos del trabajo y de actividades económicas del partícipe.

Para residentes fiscales en el País Vasco

Pueden seguir aportando como antes: hasta 5.000 € a planes de EPSV individuales, hasta 8.000€ a planes de EPSV de empleo, y hasta 12.000€ de límite conjunto.

En caso de aportar a planes de pensiones en lugar de planes de EPSV, se les aplica en los planes de pensiones los mismos límites que para los demás partícipes de planes de pensiones: hasta 1.500 € de aportaciones a planes de pensiones individuales, hasta 8.500 € de aportaciones a planes de empleo, y hasta 10.000 € de aportaciones conjuntas.

Plan de pensiones de empleo Indexa Empleo

Con estos cambios, los planes de pensiones de empleo se hacen cada vez más atractivos. Por ello, desde 2020, ofrecemos nuestro plan de empleo indexado, personalizado (ciclo de vida), con diversificación global y bajas comisiones, Indexa Empleo. Lo pueden contratar online las empresas, los autónomos societarios (autónomos con nómina con la empresa) y los autónomos empleadores (autónomos con trabajadores en nómina). La normativa actual aún no permite a la mayoría de los autónomos, no societarios y no empleadores, contratar un plan de empleo, pero se espera que el proyecto de pensiones de empleo de promoción pública (PPEPP, o “planes de empleo simplificados”) corrija esta anomalía y permita también a todos los autónomos contratar un plan de empleo en el futuro.

Aportaciones para cónyuges, discapacitados y deportistas profesionales

El resto de los límites de aportaciones máximas no se modifican (1.000 € para el cónyuge y 24.250 € para personas con discapacidad y deportistas profesionales)

Reducción automática de las aportaciones periódicas actuales que superaban este límite

En los próximos días, antes del 01/01/2022, reduciremos automáticamente las aportaciones periódicas de nuestros clientes que superaban el límite de 1.500 € anuales para adaptarlas a la nueva legislación, y les informaremos de ello por email para que puedan revisar, modificar o cancelar su aportación periódica si lo desean. Lo podrán hacer desde su área privada \ Elegir su cuenta de pensiones \ Aportaciones \ Aportación periódica. Las aportaciones mensuales que antes tenían un máximo de 166 € (2.000 € anual), se reducirán a máximo 125 € (1.500 € anual), las trimestrales a 375 €, las semestrales a 750 € y las anuales a 1.500 €.

Preguntas frecuentes

Para más información, puedes consultar nuestras preguntas frecuentes:

Por favor no dudes en avisarnos si tienes cualquier duda, contactando con nosotros o escribiendo tu comentario abajo.

Si aún no tienes una cartera de planes individuales con nosotros, no dudes en responder a nuestro breve test de perfil inversor (2 minutos) para ver qué cartera te ofrecemos.

Si estás interesado en nuestro plan de pensiones de empleo, puedes consultar nuestras preguntas frecuentes y si representas a la empresa, puedes contratarlo online.

 

Artículo 59 de los Presupuestos Generales del Estado 2022

«Artículo 59. Límites de reducción en la base imponible de las aportaciones y contribuciones a sistemas de previsión social.

Con efectos desde 1 de enero de 2022 y vigencia indefinida, se introducen las siguientes modificaciones en la Ley 35/2006, de 28 de noviembre, del Impuesto sobre la Renta de las Personas Físicas y de modificación parcial de las leyes de los Impuestos sobre Sociedades, sobre la Renta de no Residentes y sobre el Patrimonio:»

El punto Dos de este artículo 59 de los presupuestos es el que afecta al límite de aportaciones a planes de pensiones:

«Dos. Se modifica el apartado 1 del artículo 52, que queda redactado de la siguiente
forma:

1. Como límite máximo conjunto para las reducciones previstas en los apartados 1, 2, 3, 4 y 5 del artículo 51 de esta Ley, se aplicará la menor de las cantidades siguientes:
a) El 30 por 100 de la suma de los rendimientos netos del trabajo y de actividades económicas percibidos individualmente en el ejercicio.
b) 1.500 euros anuales.

Este límite se incrementará en 8.500 euros, siempre que tal incremento provenga de contribuciones empresariales, o de aportaciones del trabajador al mismo instrumento de previsión social por importe igual o inferior a la respectiva contribución empresarial.

A estos efectos, las cantidades aportadas por la empresa que deriven de una decisión del trabajador tendrán la consideración de aportaciones del trabajador.

Las aportaciones propias que el empresario individual realice a planes de pensiones de empleo o a mutualidades de previsión social, de los que, a su vez, sea promotor y, además, partícipe o mutualista, así como las que realice a planes de previsión social empresarial o seguros colectivos de dependencia de los que, a su vez, sea tomador y asegurado, se considerarán como contribuciones empresariales, a efectos del cómputo de este límite.

Además, 5.000 euros anuales para las primas a seguros colectivos de dependencia satisfechas por la empresa.» 

Nuevos límites de aportaciones a planes de pensiones en España a partir de 2021

Los presupuestos generales del Estado para 2021 (pdf), recientemente aprobados por el Congreso y por el Senado (22/12/2020), incluyen en su artículo 62, punto Dos, una reducción de los límites de aportaciones a planes de pensiones a partir de 2021:

«Con efectos desde 1 de enero de 2021 y vigencia indefinida, se modifica la Ley 35/2006, de 28 de noviembre, del Impuesto sobre la Renta de las Personas Físicas y de modificación parcial de las leyes de los Impuestos sobre Sociedades, sobre la Renta de no Residentes y sobre el Patrimonio:»

El punto Dos de este artículo 62 de los presupuestos es el que afecta al límite de aportaciones a planes de pensiones:

«Dos. Se modifica el apartado 1 del artículo 52, que queda redactado de la siguiente forma:

«Artículo 52. Límite de reducción.
1. Como límite máximo conjunto para las reducciones previstas en los apartados 1, 2, 3, 4 y 5 del artículo 51 de esta Ley, se aplicará la menor de las cantidades siguientes:
a) El 30 por 100 de la suma de los rendimientos netos del trabajo y de actividades económicas percibidos individualmente en el ejercicio.
b) 2.000 euros anuales.
Este límite se incrementará en 8.000 euros, siempre que tal incremento provenga de contribuciones empresariales. […]»»

Actualización de la información en Indexa

Sobre el nuevo límite de 2.000€ para las aportaciones a planes de pensiones individuales en Territorio Común a partir de 2021 (en lugar de 8.000€ en 2020): ya hemos actualizado nuestra pregunta frecuente sobre las aportaciones a planes de pensiones.

Para residentes fiscales en España menos País Vasco y Navarra, a partir de 2021, el límite de aportaciones a planes de pensiones individuales se reducirá a 2.000€ al año, en lugar de 8.000€ en 2020, y máximo 30% de los rendimientos netos del trabajo, igual que en 2020. El límite de aportaciones a los planes de pensiones de empleo pasará a ser de 8.000€ y el límite conjunto de aportaciones a planes de pensiones individuales y de empleo pasará a ser de 10.000€.

Con ello, los planes de empleo ganarán un importante atractivo a partir de 2021 porque permitirán aportar en total hasta 10.000€ por contribuyente (hasta 8.000€ a planes de pensiones de empleo y 2.000€ a planes de pensiones individuales), en lugar de 8.000€ en 2021. Recuerda que desde el mes pasado, Indexa ofrece también un plan de pensiones de empleo con indexación, personalización, diversificación global y bajas comisiones.

Las aportaciones a planes de pensiones a favor del cónyuge pasan a ser de máximo 1.000€ al año a partir de 2021 (vs. 2.500€ en 2020).

Por lo visto el límite de aportaciones a planes de pensiones por parte de deportistas profesionales o a favor de personas con discapacidad no se modifica (hasta 24.250€).

*  Actualización 24/02/2021: según hemos podido consultar, parece confirmarse que el nuevo límite de 2.000€ se aplicaría en 2021 a la suma de las aportaciones individuales a planes de pensiones individuales y a las aportaciones del partícipe a planes de empleo, ya sean obligatorias o voluntarias, y que el límite de 8.000€ sólo se aplicaría a las contribuciones empresariales hechas por la empresa, no por los partícipes. Lo detallamos en los dos siguientes puntos.

Límite de 2.000€ anuales de aportaciones del partícipe a planes individuales y de empleo

(Actualizado 24/02/2021) 2.000€ al año máximo sumando:

  • Aportaciones obligatorias a planes de pensiones de empleo
  • Aportaciones voluntarias a planes de pensiones de empleo
  • Aportaciones a planes de pensiones individuales

El nuevo límite de 2.000€ limitaría el total de las aportaciones del partícipe, tanto a planes de pensiones individuales como a planes de empleo. Por ejemplo, un empleado cuya empresa aporta 1.500€ a su plan de empleo a condición de que él también aporte 1.500€, que decide de forma voluntaria aportar 300€ más al plan de empleo (total 1.800€), ya sólo podría aportar 200€ a planes de pensiones individuales en el ejercicio.

Límite de 8.000€ de las aportaciones empresariales

(Actualizado 24/02/2021) El nuevo límite de 8.000€ anuales para contribuciones empresariales sólo incluiría  las contribuciones empresariales hechas por la empresa, no incluye las contribuciones del partícipe al plan de empleo, ya sean obligatorias o voluntarias.

Límite conjunto de 10.000€ de las aportaciones totales por partícipe

La aportación máxima por persona pasa a ser de 10.000€ en total al año a partir de 2021.

Residentes en Navarra

(Actualizado 24/02/2021) El límite de aportaciones individuales para los residentes en Navarra baja de 3.500€ a 2.000€ para menores de 50 años y de 6.000€ a 5.000€ para mayores de 50 años, con efecto a partir del 01/01/2021 (ver más en nuestras preguntas frecuentes).

Trece. Artículo 55.1.7.º, letras a)b’) y b)b’), con efectos desde el 1 de enero de 2021.
«b’) 2.000 euros anuales. En el caso de partícipes o mutualistas mayores de cincuenta años la cuantía anterior será de 5.000 euros anuales.”
«b’) 5.000 euros anuales para las contribuciones empresariales a sistemas de previsión social que hayan sido imputadas a los partícipes, asegurados o mutualistas. Las contribuciones imputadas que excedan de ese importe, se tendrán en cuenta a efectos de aplicar el límite máximo conjunto previsto en la letra a) anterior.”

Residentes en el País Vasco

Esta modificación no afecta a los residentes en el País Vasco que mantienen los mismos límites que en 2020 (ver más en nuestras preguntas frecuentes).

Reducción automática de las aportaciones periódicas actuales que superaban este límite

Hemos reducido automáticamente las aportaciones periódicas de nuestros clientes que superaban el límite de 2.000€ anuales con efecto a partir del 01/01/2021, y les hemos informado de ello para que puedan revisar, modificar o cancelar su aportación periódica si lo desean. Lo pueden hacer desde su área privada \ Elegir su cuenta de pensiones \ Aportaciones \ Aportación periódica. Las aportaciones mensuales superiores a 166€ se han visto reducidas a 166€, las trimestrales a 500€, las semestrales a 1.000€ y las anuales a 2.000€.

Revisión necesaria por parte de los clientes que aportan a favor de su cónyuge

No hemos podido modificar automáticamente las aportaciones a favor de cónyuges, que pasan a ser de máximo 1.000€ a partir de 2021 (vs. 2.500€ antes). Por ello, es necesario que los cónyuges que tienen una aportación periódica superior a 1.000€ la modifiquen y la reduzcan a máximo 1.000€ al año.

Reducimos la inversión mínima en carteras de planes de pensiones a 2.000€

En cuanto a la inversión mínima en nuestras carteras de planes de pensiones individuales, a partir del 01/01/2021 la reduciremos a 2.000€ (en lugar de 3.000€ ahora), para permitir que un cliente empiece a invertir aportando el máximo anual de 2.000€. En caso de querer empezar invirtiendo un importe menor, recomendamos contratar nuestros planes de pensiones en otras entidades que los comercializan, sin nuestra gestión de cartera, y de traspasarlos a Indexa una vez se haya alcanzado el mínimo de 2.000€ para que podamos gestionar tu cartera de planes de pensiones.

El mínimo de inversión en las carteras de fondos y de planes de EPSV se mantiene en 3.000€.

Por favor no dudes en avisarnos si tienes cualquier duda, contactando con nosotros o escribiendo tu comentario abajo.

 

Lanzamos nuestro plan de pensiones de empleo

Desde 2016 estamos progresando en ofrecer una gama completa de servicios de planes de pensiones a nuestros clientes:

  1. Carteras de planes de pensiones indexados desde 2016
  2. Carteras de planes de EPSV desde 2018 (planes de pensiones vascos)
  3. Asesoramos nuestro primer plan de empleo desde 2019

Tenemos el placer de poder dar un paso más ahora, y de empezar a ofrecer nuestros planes de pensiones de empleo multiadscripción, con el mismo modelo de gestión que el resto de nuestros productos: indexación, personalización, diversificación global y bajas comisiones.

Además, se trata del primer plan de empleo con ciclo de vida y contratable online en España.

Foto: Vertigo3d (iStock Photos)

A quién va dirigido

Nuestro plan de empleo Indexa Empleo va dirigido a cualquier empresa, sin número mínimo de empleados, que quiera contribuir al ahorro y a la inversión a largo plazo de sus empleados, con una inversión indexada con diversificación global, con costes de media 4 veces más bajos que con los planes de pensiones individuales de los bancos, y con ellos una mayor rentabilidad por riesgo para sus empleados a largo plazo. De momento no está disponible para los autónomos, pero esperamos que lo esté más adelante, cuando la regulación lo permita.

La razón por la que nos comparamos con los planes individuales y no de empleo, es que no hay datos públicos de rentabilidad de los planes de pensiones multiadscripción (de varias empresas) en España y que la rentabilidad de los grandes planes de pensiones de empleo en España no es representativa porque en su mayoría son planes de empleo de grandes empresas que no están accesibles para el común de las empresas.

En qué consiste el servicio

Nuestro plan de empleo, INDEXA EMPLEO, Plan de Pensiones de promoción conjunta, con el código DGS N5375, está gestionado por Caser, depositado en Cecabank y asesorado y comercializado por Indexa.

El plan está compuesto por dos subplanes, uno de acciones globales “INDEXA EMPLEO ACCIONES” y otro de bonos globales “INDEXA EMPLEO BONOS”. La cartera de cada subplan es idéntica a su homólogo en planes de pensiones individuales (Indexa Más Rentabilidad Acciones e Indexa Más Rentabilidad Bonos, ver composición de cada plan).

Una de las ventajas de nuestro plan de empleo frente a las alternativas, es que funciona con ciclo de vida del cliente: el porcentaje de la inversión en acciones, y con ello el riesgo de la inversión, se van reduciendo en función de la edad del partícipe. Es una ventaja importante porque evitar tener que invertir a todos los empleados con un alto porcentaje de bonos, como hacen casi todos los planes de empleo.

El porcentaje de inversión en acciones y en bonos depende de la edad de cada empleado de acuerdo con la siguiente tabla:

Edad del partícipe

% Subplan Acciones

% Subplan Bonos

18 a 35 años

80%

20%

36 a 45 años

70%

30%

46 a 55 años

60%

40%

56 a 65 años

50%

50%

Más de 65 años

40%

60%

Costes 4 veces más bajos que la media

Los costes totales de nuestro plan de empleo son de 0,75% inicialmente, e irán bajando conforme vayamos creciendo en volumen:

  • 0,40% de comisión de gestión (0,20% para Caser y 0,20% para Indexa)
  • 0,05% de comisión de depositaría (Cecabank)
  • 0,10% de coste medio de los ETFs en los que invierten el plan
  • 0,20% de otros costes medios estimados para el 1er año (corretaje, cambio de divisas, auditoría, …), que irán bajando con el crecimiento del volumen

En comparación, los costes medios de los planes de pensiones individuales en España son de 3,40%, más de 4 veces más.

Expectativas de rentabilidad

Las expectativas de rentabilidad a largo plazo del plan de empleo van desde 2,1% anual para los empleados con más de 65 años (40% de acciones) a +3,8% anual para los empleados de menos de 35 años (80% de acciones), aunque la rentabilidad de nuestras carteras de planes de pensiones con perfil 4 (40% acciones) a 8 (80% acciones) en el pasado ha sido bastante mayor, entre 3,7% y 5,5% anual desde el 31/12/2016 hasta el 15/11/2020.

Seguridad

La inversión en nuestro plan de empleo es tan segura como en cualquier otro plan de empleo. Nuestro plan de empleo INDEXA EMPLEO está gestionado por Caser Pensiones EGFP (Entidad de Gestión de Fondos de Pensiones autorizada y supervisada por la DGSFP, la Dirección General de Seguros y de Fondos de Pensiones), asesorado y comercializado por Indexa Capital (Agencia de Valores autorizada y supervisada por la CNMV), depositados en Cecabank (el mayor banco depositario en España, autorizado y supervisado por el Banco de España), y auditado por Mazars (la quinta mayor auditora de Europa).

Por qué contratar un plan de pensiones de empleo

Como probablemente ya sabrás, el nivel actual de pensiones públicas en España probablemente no se podrá sostener a largo plazo. De acuerdo con el presupuesto para 2021 enviado por el gobierno a Bruselas el pasado 13 de octubre, el déficit esperado de la Seguridad Social ascenderá a 45.300 millones de euros, un 4,1% del PIB, frente al 1,4% del año 2019. Con las dinámicas poblacionales que ya conocemos hoy, estos datos tenderán a empeorar en el futuro. Por ello, el ahorro y la inversión privada de cara a la jubilación cada vez son más importantes. Uno puede realizar este ahorro por su cuenta, aportando a planes de pensiones individuales, pero como muchos no lo hacen, las empresas pueden ayudar aportando una parte de la remuneración de cada empleado a un plan de pensiones de empleo a nombre de cada empleado. En su plan para el año 2021 el gobierno está indicando que quiere incentivar la generalización de los planes de empleo.

A día de hoy, las aportaciones a planes de empleos disfrutan de la misma ventaja fiscal que las aportaciones a planes de pensiones individuales: se pueden deducir de la base imponible del partícipe hasta un máximo de 8.000€ y 30% de los rendimientos netos del trabajo de cada contribuyente en total, incluyendo sus aportaciones a planes de pensiones individuales y de empleo. En el anteproyecto de ley para los presupuestos de 2021, hay una propuesta de reducir a 2.000€ la aportación máxima sujeto a deducción en planes individuales y aumentar a 10.000€ el límite de aportación conjunta entre planes individuales y de empleo. De momento no hay nada definitivo, pero sin duda en el futuro pasa por aumentar el peso de los planes de empleo en el ahorro de las familias.

Por qué contratarlo con Indexa

Hemos aplicado a nuestro plan de empleo nuestra receta habitual:

  1. Menos costes, más rentabilidad: costes de media más de 4 veces más bajos que los planes de pensiones individuales de los bancos (costes y comisiones totales de 0,75% vs. media de 3,47% para los planes de pensiones individuales en España)
  2. Perfil inversor en función de la edad de cada partícipe, desde 80% en acciones globales y 20% en bonos para los partícipes de menos de 35 años, hasta 40%-60% para los partícipes de más de 65 años
  3. Más diversificación global, menores riesgos: diversificación global invirtiendo en ETFs indexados con costes muy bajos (media de 0,10%)
  4. Indexación: una parte de la reducción de costes proviene de la inversión en fondos indexados.
  5. Automatización: otra parte de la reducción de costes proviene de la automatización de las operaciones, desde la apertura del plan hasta la generación de las órdenes y la información al partícipe, todo está automatizado.
  6. Fácil de contratar y de consultar: las empresas pueden contratar el plan de empleo online, y cada empleado recibe automáticamente un acceso a su área privada donde podrá seguir la evolución de su inversión
  7. Orientación al cliente: todas nuestras decisiones se toman en el mejor interés del partícipe
  8. Sin conflictos de interés: sólo cobramos por la comercialización y por nuestro asesoramiento al plan de empleo (0,20% en total para Indexa), sin incentivos ni retrocesiones de otras empresas

Primeras empresas clientes

Hemos diseñado nuestro plan de empleo como lo queremos para nosotros mismos, e Indexa Capital AV es la primera empresa en haberlo contratado, junto con Bewater Asset Management SGEIC (empresa hermana de Indexa). En nuestro caso hemos optado por aportar mensualmente al plan de empleo hasta un 2% de salario de cada empleado con más de 12 meses de antigüedad, condicionado a que el empleado haga una aportación propia al plan de empleo de hasta 2% (la empresa aporta 1 euro al plan de empleo por cada euro que aporta el empleado).

Cómo funciona

Un representante de la empresa inicia el proceso de alta online de la empresa en el plan de empleo durante el cual podrá completar la siguiente información:

  • Promotor (la empresa)
  • Apoderado del Promotor con capacidad de crear el plan de empleo
  • Persona de contacto (si distinta del apoderado)
  • Promotor para la operativa del plan de empleo (si distinta del Apoderado para la apertura)
  • Representante de los partícipes

Luego, podrá elegir las condiciones del plan de empleo:

  • Antigüedad mínima del empleado en la empresa para poder acceder al plan (entre 0 y 24 meses)
  • Periodicidad de las aportaciones (mensual, trimestral, semestral o anual)
  • Si la aportación será la misma para todos los empleados o en porcentaje del salario de cada uno
  • Si es obligatorio o no que el empleado aporte también por su cuenta para que la empresa aporte también (condicionar la aportación de la empresa a la aportación por el empleado)
  • En caso de aportación obligatoria por el empleado, el porcentaje de la aportación del Promotor que tiene que aportar el empleado
  • Si se permiten aportaciones voluntarias adicionales de los empleados

Con estas condiciones, se generan los contratos que se envían a todos los intervinientes para su firma online (al representante del promotor, del partícipe, a la persona de contacto y a la persona responsable para la operativa del plan de empleo).

El último paso consiste en cargar la lista de las primeras aportaciones, que incluirá la siguiente información para cada empleado:

  • NIF
  • Nombre y apellido(s)
  • Fecha de nacimiento (necesaria para determinar el porcentaje de acciones y de bonos)
  • Dirección de correo electrónico (necesaria para dar acceso al partícipe a su área privada)
  • Importe de la aportación inicial
  • Indicación de si se trata de una aportación del Promotor (la empresa) o del Partícipe (el empleado)

Traspaso desde otro plan de empleo

Las empresas que ya disponen de un plan de empleo con otra gestora nos pueden solicitar su traspaso hacia el plan de empleo de Indexa.

Acceso a la información en Indexa

Cada empleado tendrá acceso a la información de su plan de empleo en Indexa, incluyendo el mismo detalle que para las carteras de fondos o de planes de pensiones individuales: resumen, evolución de la cartera, expectativas de rentabilidad, detalle de las transacciones, documentos, etc.

Más información

 

 

Asesoramos nuestro primer plan de pensiones de empleo

Damos ahora un paso más en nuestra estrategia de crecimiento como gestor automatizado e indexado líder en España ofreciendo un servicio adicional como es el asesoramiento de nuestro primer plan de pensiones de empleo. Asesoramos a Caser Pensiones en la gestión de este plan, que está invertido en una cartera global de 19 ETFs indexados de acciones y de bonos con un modelo de gestión similar al de nuestros planes de pensiones individuales (gestionados también por Caser, y asesorados por Indexa).

Menos costes, más rentabilidad

Se trata probablemente del primer plan de empleo asesorado por u gestor automatizado en España. De esta manera conseguimos ofrecer nuestro modelo de gestión indexada con diversificación global y bajos costes a más clientes, en este caso a través de vehículos de inversión gestionados por terceros y asesorados por Indexa. Gracias a nuestra automatización del asesoramiento a los planes, y a la inversión en fondos indexados, ayudamos a reducir los costes de gestión de los planes de empleo asesorados y con ello podremos ofrecer una mayor rentabilidad (o menores pérdidas) para los partícipes a largo plazo.

En los próximos meses, esperamos poder ampliar nuestro servicio de asesoramiento de planes de empleo a otras empresas interesadas. Para más información, puedes contactar con nosotros.

Sobre los planes de pensiones individuales

Los planes de pensiones individuales son aquellos a los que aporta el mismo partícipe (el titular del plan), como por ejemplo nuestros planes de acciones (Indexa Más Rentabilidad Acciones PP) y de bonos (Indexa Más Rentabilidad Bonos PP). Por si quieres saber más, te podría interesar nuestra recomendación sobre planes de pensiones.

Sobre los planes de pensiones de empleo

Los planes de pensiones de empleo son similares a los planes individuales, con la principal diferencia que es el empleador quien aporta al plan para el partícipe. Los hay de empresas privadas, públicas o de administraciones públicas.

En la actualidad, ya no hay ventaja fiscal en que sea el empleador quien aporte en lugar del partícipe, ni se puede aportar más dinero que con planes de pensiones individuales (la suma de aportaciones a planes de pensiones de empleo e individuales no puede pasar de 8 mil euros anuales, salvo en el País Vasco y en Navarra).

Su principal ventaja actual es probablemente que, al aportar el empleador, ayuda a los empleados a ahorrar para su jubilación.

En todo caso, en la actualidad los planes de pensiones de empleo suman un patrimonio de más de 30 mil millones de euros en España, aproximadamente un 30% de la inversión total en planes de pensiones. Suelen soportar comisiones más bajas que los planes de pensiones individuales, porque las comisiones de control de los planes de empleo suelen ser más profesionales que los particulares en controlar las comisiones y costes de las gestoras, pero aun así, suelen tener costes con un importe de mejora significativo. Gracias a nuestra automatización de la gestión, o del asesoramiento a los planes, y a la inversión en fondos indexados, podemos ayudar a reducir los costes de gestión de los planes de empleo y con ello ofrecer una mayor rentabilidad para los partícipes a largo plazo.

Sobre los servicios ofrecidos por Indexa

Este nuevo servicio de asesoramiento a planes de pensiones de empleo se suma a los servicios ofrecidos por Indexa, con más de 242 millones de euros gestionados o asesorados a día de hoy (03/09/2019):

  • 194 M€ en gestión de carteras de fondos indexados
  • 41 M€ en gestión de carteras de planes de pensiones indexados (individuales y de empleo)
  • 3 M€ en gestión de carteras de planes de EPSV indexados (planes de pensiones vascos)
  • 4 M€ en gestión de la cartera del fondo de fondos indexados Indexa RV Mixta Internacional 75 FI, gestionado por Renta 4 Gestora y subgestionado por Indexa

→ Si aún no tienes cuenta con Indexa Capital, puedes probar gratuitamente nuestro test de perfil inversor y ver qué cartera te recomendaríamos, con máxima diversificación, y con costes radicalmente bajos.